Zoek
NL | FR

Hypotheek met vaste rente bijna altijd duurder (7/09/2008)

 Hypotheken met jaarlijks aanpasbare rente werden het jongste anderhalf jaar fors duurder. We kiezen daarom opnieuw massaal voor een vaste rente. Is dat wel zo verstandig?

 Vier jaar geleden, in de herfst van 2004, kozen twee Belgen op de drie nog voor kredietformules met variabele rente. Die keuze leek evident omdat het renteverschil tussen formules met en zonder jaarlijks aanpasbare vergoeding erg groot was geworden.

Voor een hypotheek met jaarlijks aanpasbare rente rekenden de banken midden 2005 ongeveer 2,6 procent aan, een krediet met vaste rente moest toen zo'n 4 procent kosten. De rekening was gauw gemaakt.

Specialisten adviseerden in die periode ook nagenoeg unaniem om te lenen tegen een variabel tarief. Ze wezen er wel op dat de formule enkel verantwoord was (en is) voor wie budgettair in staat is het ergste scenario uit te zweten -dat waarbij de rente bijna meteen begint te stijgen en dan de hele duur van de lening op het maximumpercentage blijft.

Het afgelopen anderhalf jaar is de kortetermijnrente echter meer dan verdubbeld -van dik twee tot iets meer dan vijf procent-, terwijl de langetermijnrente 'slechts' van 3,7 tot 5,5 procent klom. De kortetermijnrente haalde die op lange termijn als het ware in. Op de markt van het woonkrediet wordt dat vertaald in formules met jaarlijks aanpasbare rente tegen iets meer dan 5,3 procent en met vaste rente tegen 5,65 procent.

Door dat geringe verschil kiest nu opnieuw 94 procent van de Belgen voor formules met (nagenoeg) vaste rente. Wat zegt de specialist nu?

'Het vooruitzicht', zegt John Romain, 'van een krediet dat begint tegen een rente van 4,33 procent en dat in het slechtste geval kan uitmonden in een lening waarop 7,46 procent betaald moet worden, schrikt uiteraard af. Voor een lening van 150.000 euro betekent zoiets dat de maandelijkse last oploopt van 952 tot 1.160 euro. Maar hoe gegrond is die vrees?'

'Het probleem is het allesoverheersende gevoel dat de rente nog steeds erg laag is. 'Dat klopt niet', zegt Romain. De directeur van het netwerk van adviseurs op de markt van het woonkrediet -de immothekers- neemt er even een studie bij van Geert Noels, de hoofdeconoom van de vermogensbeheerder Petercam.

Daaruit blijkt dat de langetermijnrente in Europa de afgelopen 500 jaar nagenoeg binnen een band van 2,5 tot 5,5 procent evolueerde. 'De hoge rentes van de jaren tachtig en negentig zijn dus niet de regel, maar veeleer de uitzondering. En kijk, het hoogste peil van de jongste tien jaar was 5,8 procent. Daartegenover staat de rente op korte termijn die in dezelfde periode nooit boven 5,14 procent uitkwam.'

Net als andere economen ziet Romain de Europese  rente in 2009 een langzame daling beginnen.

'Het verleden biedt uiteraard geen garanties. Maar het is toch opvallend vast te stellen dat jaarlijks aanpasbare leningformules de jongste tien jaar tijdens 110 van de 120 maanden goedkoper waren dan de  formules met vaste rente.'

Romain gaat daarom liever uit van wat hij 'een realistische rentesimulatie noemt, waarbij we ervan uitgaan dat de variabele rente gedurende de hele looptijd evolueert zoals ze dat de jongste tien jaar deed. 'Dan komt de rente over de hele looptijd uit op gemiddeld 3,52 procent per jaar. Over een looptijd van twintig jaar geeft dat een totale besparing van 20.588 euro tegenover de formule met vaste rente.'

Besluit? 'Formules met vaste rente zijn in historisch perspectief niet duur, maar evenmin goedkoop. Ze vormen dus een verdedigbare keuze, maar kredieten met jaarlijks aanpasbare rente bieden ook heel wat kansen.' Een kwestie van temperament?

Mijn Immotheker

Maak een afspraak

In een persoonlijk gesprek krijgt u een haarfijn beeld van wat wij voor u kunnen betekenen.

Zoek Immotheker in uw buurt

Gratis abonnementen

  • Rentebarometer
    Wekelijks overzicht van de gemiddelde rentestanden voor hypotheekleningen
  • Rentesignaal
    Rentesignaal wanneer de rente stijgt of daalt met 0,10 %
  • Immothekerkrant
    Exclusieve informatie en advies over woonleningen
  • Tips
    7 onmisbare tips voor het afsluiten van de ideale woonlening
  • Woningradar
    Ontvang als eerste de nieuwe panden in uw mailbox
WPID: 279 - MIID: 0 - MSIID: 0