8 op 10 Belgen betalen te veel voor woonkrediet (13/11/2008)

In opdracht van Immotheker is onderzoeksbureau Ivox nagegaan hoeveel Belgen hun woning op de meest voordelige manier financieren. Dit hangt niet alleen af van de rentevoet, maar ook van andere elementen zoals fiscale optimalisatie, successieplanning en maximale vermogensopbouw.

Wie bij de aankoop van zijn woning van bij het begin rekening houdt met al deze factoren, kan op termijn vele honderden tot tienduizenden euro’s besparen.

Via 10 vragen over alles wat het verschil maakt tussen een optimale en een niet geoptimaliseerde woonfinanciering, schiep Ivox hiervan een beeld. De resultaten zijn opmerkelijk: slechts 1% van de 420 ondervraagden beantwoordde alle vragen correct. Meer dan 8 op 10 van de ondervraagden had een score van minder dan 50 %.

Deze cijfers tonen aan dat de meeste Belgen geld laten liggen bij de aankoop van hun woning en er zich niet van bewust zijn dat er naast de rentevoet nog veel andere elementen zijn die een bepalende rol spelen voor een voordelige woonfinanciering.

 Enkele voorbeelden:

• 66 % denkt dat het fiscaal inbrengen van de premie van een schuldsaldoverzekering altijd voordeliger is.

  Bijna alle Belgen die sinds 2005 hun woning kopen, krijgen een maximaal fiscaal voordeel dankzij hun woonlening.
  Dan is het net beter om de premies van de schuldsaldoverzekering fiscaal niet meer in te brengen: bij een overlijden zou de begunstigde immers jarenlang extra belast worden, terwijl er geen enkel fiscaal voordeel geweest is.

• 64 % denkt dat een schuldsaldoverzekering met variabele risicopremies over de totale looptijd goedkoper is dan die met klassieke constante premies.

  Bij elke verzekeraar is het betalen van risicopremies meestal duurder dan het betalen van klassieke constante premies. Risicopremies betaal je de hele looptijd van de lening en elk jaar betaal je een andere premie. Klassieke premies betaal je gedurende twee derde van de looptijd en het premiebedrag is constant.

Voorbeeld: Een man van 36 jaar, roker, die een lening van 125.000 euro (5% gedurende 30 jaar) verzekert, betaalt met klassieke premies in totaal 3.632 euro) en met risicopremies 30 jaar lang in totaal 4.681 euro. Dit is 1049 euro of 29% duurder dan de klassieke jaarpremies.

• 81 % denkt dat – rekening houdend met de fiscale voordelen – lenen op 20 jaar goedkoper is dan lenen op 30 jaar.

  Elk koppel dat sinds 2005 een hypotheeklening heeft voor de aankoop van de enige eigen woning, kan – zonder tijdlimiet – fiscaal voordeel halen.
  Voorbeeld: Een lening van 20 jaar (125.000 aan 4,55%) levert bijvoorbeeld 112.656 euro woonbonusaftrek of ongeveer 228 euro per maand aan belastingvoordelen. Een lening van 30 jaar (125.000 euro woonbonusaftrek of ongeveer 239 per maand aan belastingvoordelen.

• 50 % denkt dat de netto kostprijs van een persoonlijke lening op afbetaling goedkoper is dan een hypothecaire lening.

  Als je – bijvoorbeeld voor een verbouwing – een persoonlijke lening op afbetaling (LOA) neemt, dan betaal je helemaal geen notariskosten en je krijgt het geld snel ter beschikking. De rentevoet is bijvoorbeeld 7,15% en de looptijd beperkt.

  Als je een hypothecaire verbouwlening neemt, dan betaal je weliswaar notariskosten voor de leningsakte, maar de rentevoet is veel gunstiger dan bij een LOA (bijvoorbeeld 5,15%), en je kunt met de lening over het algemeen een bijkomend fiscaal voordeel krijgen!

Dit zijn slechts enkele frappante resultaten van het onderzoek. Het bewijst des te meer dat enorm veel Belgen niet weten hoe ze hun woning op de meest voordelige manier kunnen financieren. Zonde, want via een optimaal plan, dat alle aspecten van een woonfinanciering in kaart brengt, kan je al gauw tienduizenden euro’s besparen.

Wat is hieraan te doen?
Immotheker lanceert de Woonbegroting

De grootste oorzaak van de financiële onwetendheid van de Belg is de financiële complexiteit bij de aankoop van een woning. Om dit probleem op te lossen lanceert Immotheker de Woonbegroting.

Wie zijn woning optimaal wil financieren, heeft immers meer nodig dan enkel een goede rentevoet. De Woonbegroting, een 50 bladzijden tellende studie, brengt alle relevante factoren in kaart en zorgt zo voor een optimale woonfinanciering.

Tijdens een persoonlijk gesprek bespreekt de Immotheker, samen met de klant, elk belangrijk element om tot de meest voordelige woonfinanciering te komen. Voorbeelden die verder gaan dan de lening alleen, zijn de schuldsaldoverzekering, successie, fiscaliteit, vermogensopbouw en nog veel meer. De Immotheker analyseert al die gegevens en verwerkt ze tot een geheel van geoptimaliseerde scenario’s.

Op deze manier kun je er zeker van zijn dat je met je nieuwe woonlening geen vele honderden of duizenden euro’s laat liggen.

Immotheker versterkt onafhankelijkheid
Met de Woonbegroting kan Immotheker voortaan alle kopers helpen bij het optimaliseren van de financiering van hun woning. Ook als ze zouden beslissen om de lening zelf bij hun bank te regelen.

De Woonbegroting is volledig gratis als de klant zijn woonlening afsluit via de Immotheker bij een bank waarmee hij samenwerkt. Immotheker ontvangt dan als bemiddelaar een vergoeding van de bank.

Ontvangt Immotheker geen vergoeding van de bank, omdat de klant bijvoorbeeld besluit om zijn woonlening rechtstreeks bij een bank af te sluiten, dan kost de Woonbegroting 325 euro. In dit bedrag is de bewaking van het woonkrediet via de Kredietbewaker (t.w.v. 150 euro) inbegrepen.

Lees ook: Is een lening met een vaste rentevoet steeds de beste keuze?