Zoek
NL | FR

Lenen op 20, 30 of 40 jaar? (27/02/2006)

Vijf jaar geleden leende nog ruim 50 procent van de bouwers of kopers op 20 jaar Sinds kort worden ook leenformules met een looptijd van 40 jaar aangeboden. Loont het de moeite om je schuld over zo’n lange periode uit te smeren?

Waarom zou je langer lenen?
Nadelen: Hoe langer je leent, hoe groter het intrestbedrag dat je aan de bank zult betaald hebben. Maar ook de rentevoet stijgt naarmate de looptijd stijgt. Daarenboven kost de schuldsaldoverzekering voor langere looptijden behoorlijk meer. Bovendien zal je, als je 40 jaar leent, je hypotheek moeten vernieuwen.
Voordelen: Een lening is (historisch) vandaag nog steeds goedkoop, en als je de afbetaling over een langere tijd spreidt, betaal je per maand een kleiner bedrag af. En sinds de nieuwe fiscale ‘woonbonus’ voor je enige, eigen woning lijkt het aantrekkelijk om zo lang mogelijk van die aftrekpost te genieten.

Kiezen voor een langere looptijd?
Reken eens uit hoe al deze factoren een invloed hebben op leningen met een verschillende looptijd. In het financiële plaatje voeg je de premies voor de schuldsaldoverzekering toe, zodat je de totale kostprijs van elke lening kunt vergelijken. En dit doe je nog eens, maar na aftrek van de fiscale voordelen. Tot slot moet je ook rekening met de beleggingsopbrengst van het bedrag dat je per maand kunt uitsparen wanneer je lening langer loopt.

Concreet
Ingrid en Luc lenen 125.000 euro voor de aankoop van hun woning. Ze kiezen een lening met een vaste rentevoet. Ze nemen elk een schuldsaldoverzekering voor het volledige leenbedrag. Ingrid verdient netto 1.500 euro per maand en Luc netto 1.750 euro. Ze zijn alle twee 25 jaar, zodat ze over 40 jaar net de pensioenleeftijd hebben bereikt. Tegen dan moet je bij de meeste banken je lening terugbetaald hebben.

Lenen op 20 jaar
De bank rekent je 20 jaar lang 4,29% interest aan. Als je alle kosten (verzekeringspremies, notariskosten, …) meerekent, dan kost de lening 4,81%, zodat je per maand gemiddeld 791,88 euro betaalt. Na belastingen is dit 571,67 euro. Dit brengt de lening op een netto rentevoet van 0,95%.

Lenen op 30 jaar
Een lening op 30 jaar aan 4,44% kost gemiddeld 649,76 euro per maand, wat de totale kostprijs op 4,94% brengt. Na belastingen wordt dit 419,12 euro en betaal je een netto rentevoet van 1,30%.

Lenen op 40 jaar
Dezelfde trend zet zich door naar de lening op 40 jaar. Een lening kost nu 4,70%, maar alles inbegrepen wordt dit 5,26%. Dit wordt weerspiegeld in een gemiddelde 607,77 euro per maand. Gelukkig daalt de kostprijs van de lening na belastingen: gemiddeld kost die dan 365,68 euro per maand en betaal je een netto rentevoet van 1,82%.

Vergelijking tussen de looptijden
Een belangrijke berekening missen we nog: Zoals gezegd moet je ook rekening houden met de beleggingsopbrengst van het bedrag dat je per maand uitspaart wanneer je lening langer loopt.
Bvb; Op 40 jaar kost de lening gemiddeld 607,77 euro per maand. Wanneer we echter kiezen voor de lening op 20 jaar, dan betalen we maandelijks 791,88 euro of 184,11 euro meer. Dat bedrag hadden we kunnen oprenten of sparen aan een beleggingsrente van 4%. Maar dat zijn we dus kwijt als we lenen op 20 jaar…langs de andere kant besparen wij na 20 jaar elke maand de som van 607,77  euro die we nog steeds moeten betalen als we op 40 jaar ontlenen.

Besluit:
Wanneer je voor elke looptijd op die manier de totale leningkost oprent, dan komen volgende verschillen naar boven als je na 45 jaar terugblikt op je aankoopproject.
De lening op 40 jaar kost dan 473.448 euro. (Vergeet niet dat je over 45 jaar met 100 euro maar zoveel kunt kopen als met 41 euro nu.) De lening op 30 jaar is echter 41.659 euro duurder, die op 20 jaar 69.513 euro! Zelfs tegen een beleggingsrente van 3% blijft de duurtijd van 40 jaar duidelijk winnaar. De voordelen nemen wel af maar je verdient nog altijd ongeveer 20.000 euro meer t.o.v. lenen op 30 jaar en circa 28.000 euro tv lenen op 20 jaar.

Hebben wij dan een verkeerde schuldperceptie? Het is duidelijk dat langer lenen een groter financieel voordeel oplevert. Duurdere woningen, lage rente, goede fiscale voordelen het bevestigt waarom steeds meer jonge mensen kiezen voor langere looptijden. Uiteraard kunnen er louter psychologische redenen zijn die je anders kan doen beslissen…

Andere adviesartikelen

Mijn Immotheker

Maak een afspraak

In een persoonlijk gesprek krijgt u een haarfijn beeld van wat wij voor u kunnen betekenen.

Zoek Immotheker in uw buurt

Gratis abonnementen

  • Rentebarometer
    Wekelijks overzicht van de gemiddelde rentestanden voor hypotheekleningen
  • Rentesignaal
    Rentesignaal wanneer de rente stijgt of daalt met 0,10 %
  • Immothekerkrant
    Exclusieve informatie en advies over woonleningen
  • Woningradar
    Ontvang als eerste de nieuwe panden in uw mailbox
WPID: 279 - MIID: 0 - MSIID: 0